La conclusion d’un contrat de prêt implique la souscription d’une assurance. Cette couverture protège les 2 parties : l’emprunteur et l’établissement prêteur. Compte tenu de son prix, il est légitime de se demander si cette assurance est nécessaire pour la demande et l’obtention d’un crédit. Avant d’aborder sa nécessité, il convient de déterminer ce qu’est l’assurance de prêt.
La définition de l’assurance de prêt
Le crédit conclu auprès d’un établissement bancaire nécessite un remboursement. Les mensualités pour cela peuvent s’échelonner sur plusieurs années. Au cours de cette période, divers évènements peuvent survenir dont certains sont susceptibles d’empêcher l’emprunteur de s’acquitter de ses mensualités. L’assurance emprunteur prend alors le relais et paie tout ou partie du capital restant dû. Les conditions de cette couverture sont définies dans le contrat. Parmi les risques couverts par cette assurance figurent le décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie ou PTIA.
Par ce contrat, la banque est protégée contre les éventuels impayés de l’emprunteur. Pour ce dernier, il est couvert en cas d’accident de la vie rendant impossible le respect des échéances. À noter que la quotité assurée est délimitée dans le contrat. La prise en charge de l’assureur est souvent précédée de certaines vérifications. La souscription à une assurance de prêt peut être soumise au remplissage d’un questionnaire de santé. Une personne jeune et en bonne santé peut négocier son taux d’assurance.
Le caractère obligatoire de l’assurance de prêt
Le crédit qui nécessite obligatoirement la souscription à une assurance de prêt est le crédit immobilier. Les établissements bancaires la rendent systématique lors de la conclusion d’un contrat de prêt immobilier. Le paiement de l’assurance est inclus dans les mensualités de remboursement. Cette obligation s’explique par le montant particulièrement élevé du crédit immobilier et de sa durée allant jusqu’à plus de 20 ans. Dans de telles conditions, une protection adéquate est nécessaire pour les 2 parties.
Le contrat d’assurance de prêt comporte des garanties obligatoires, et des garanties facultatives. Parmi les couvertures obligatoires figurent la garantie décès et la garantie PTIA. Lorsque le prêt est destiné à l’achat d’une résidence principale ou secondaire, la garantie invalidité permanente totale et la garantie incapacité temporaire de travail sont obligatoires. Concernant les couvertures facultatives, il y a la garantie invalidité permanente partielle et la garantie maladie non objectivable. Les troubles psychiques, la fatigue chronique et l’épuisement sont des maladies non objectivables.
L’assurance de crédit facultative
L’assurance emprunteur n’est pas nécessaire pour certains prêts, c’est le cas du crédit à la consommation. Sauf exception, les établissements bancaires ne demandent pas toujours cette assurance lors de la conclusion d’un contrat de prêt. La conclusion de cette assurance est conseillée, car les accidents de la vie sont par définition imprévisibles. Certains prêteurs réclament cette assurance, quel que soit le type de prêt conclu. C’est au niveau des garanties que le contrat d’assurance devra se jouer pour être abordable.
Pour des raisons de santé, il peut être difficile de trouver un contrat d’assurance. La convention AERAS permet à toute personne, même victime d’une maladie grave, de trouver une assurance adaptée. Grâce à cette convention, le souscripteur peut ne pas remplir un questionnaire médical de santé. Il faut que la durée du prêt n’excède pas 4 ans et que le montant du crédit demandé soit inférieur ou égal à 17 000 euros. Il faut que la personne n’ait pas plus de 50 ans lors de la demande de prêt.
La technique pour trouver la meilleure assurance emprunteur
Compte tenu du nombre important d’organismes et la possibilité d’en choisir, une sélection stricte de l’offre est à prévoir. Sans tri, le souscripteur risque de passer à côté d’une meilleure opportunité ou d’un meilleur rapport prix/garanties. Il existe des plateformes en ligne qui recensent les offres des assureurs. Ces sites de comparaison sont simples à utiliser et sont gratuits. Ils n’impliquent aucun engagement, permettant à l’internaute d’effectuer autant de recherches qu’il souhaite.
Les principales informations demandées sur ces sites sont celles relatives à l’assuré et à son prêt. L’utilisateur devra saisir le montant du crédit, sa durée et son taux pour connaître le montant de l’assurance à prévoir. Une fois la recherche validée, l’utilisateur obtient une liste d’organismes ou des devis correspondant à ses critères. Si au bout d’un an son assureur ne lui convient plus, la loi Hamon de 2015 lui permet d’en changer sans avoir à se justifier. Si le souscripteur souhaite être accompagné, il peut faire appel à un courtier spécialisé. Compétent et expérimenté, il dispose d’un large réseau d’assureurs pouvant répondre à tous les besoins.
L’assurance de prêt n’est pas obligatoire en principe. La plupart des assureurs l’incluent dans les conditions d’octroi d’un prêt, lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier. Grâce aux mesures législatives et à la pluralité d’assureurs, tout souscripteur peut trouver une offre à la hauteur de ses attentes. L’assurance de prêt est conseillée, quel que soit le type de crédit demandé.
