Lors de la souscription à un crédit immobilier, il existe certains éléments à prioriser à l’instar de la durée de remboursement, car celle-ci influe entre autres sur le montant total de l’emprunt. Quels sont alors les critères à considérer pour choisir le bon délai ? Réponses.
La durée du prêt immobilier en pratique
Souscrire à un crédit immobilier exige de la vigilance sur d’innombrables points composant l’offre bancaire. Négocier le taux d’intérêt pour qu’il soit au plus bas fait souvent partie des priorités des emprunteurs. Or, il existe un élément qu’il ne faut aussi négliger sous aucun prétexte : la durée de remboursement. En France, le délai moyen d’un emprunt oscille entre 20 et 25 ans. Et bien que la loi autorise un consommateur à solder sa dette jusqu’à 50 ans, les offres dépassent rarement les 30 ou 35 ans. En effet, à la fin de l’année 2019, le Haut Conseil de Sécurité Financière préconise de ne pas excéder les 25 ans entre autres pour échapper au surendettement. Il faut dire qu’emprunter sur une période courte est source d’avantages. Cela permet de rembourser plus vite et gagner un meilleur pouvoir d’achat et surtout, d’obtenir un prêt qui coûte beaucoup moins cher. Car il est admis que plus un crédit est long, plus il coûte cher. Les intérêts et les frais augmentent ce qui a un impact sur le montant total du prêt immobilier. Seul bémol : tout le monde n’est pas en capacité d’opter pour un prêt court. La durée relève de deux paramètres à savoir le taux d’endettement de l’emprunteur et le coût total du prêt.
Les critères à prendre en compte pour choisir une durée de remboursement
La durée de remboursement d’un emprunt impacte sur le taux d’intérêt appliqué par la banque. La règle est la suivante : un prêt long sera assorti d’un taux d’intérêt élevé et vice versa. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’en accordant un crédit qui ne sera remboursé que sur 30 ans, l’organisme financier prend davantage de risques notamment au niveau des impayés. Il se protège donc en accompagnant l’offre d’un taux plus important que la moyenne. Cela est pénalisant pour l’emprunteur qui devra payer son emprunt plus cher.
Or, parfois, il n’a pas d’autre choix que de souscrire sur le long terme, car sa capacité d’endettement l’empêche d’obtenir un prêt court. On peut parler d’une sorte de cercle vicieux. Pour déterminer la durée, la banque calcule la capacité de remboursement du souscripteur. Si ce dernier a des revenus limités et plusieurs charges, il n’a pas la possibilité d’affecter beaucoup d’argent sur le remboursement de son prêt immobilier. En conséquence, il est obligé de rallonger le délai. Pour mieux comprendre, prenons l’exemple de Patrick. En souscrivant sur 15 ans, il paye 1491 euros par mois. S’il augmente la durée à 20 ans, les mensualités baissent à 1172 euros. Et s’il choisit un remboursement sur 25 ans, elles seront de 997 euros. L’un des avantages que l’on peut tirer d’un crédit long est qu’il évite de se serrer trop la ceinture et de réaliser d’autres projets.
