Compte tenu des taux historiquement bas pratiqués aujourd’hui sur le marché des crédits immobiliers, beaucoup d’emprunteurs cherchent à renégocier leur emprunt en espérant une baisse de prix. Cette renégociation est-elle plus intéressante qu’un rachat de crédit immobilier qui constitue une autre réponse possible à la réduction des mensualités ?
La renégociation des taux : quel fonctionnement, quels avantages ?
La renégociation d’un crédit immobilier est une opération par laquelle un emprunteur demande à modifier les conditions de son contrat initial en sollicitant une baisse du taux d’emprunt pour qu’il soit inférieur à celui appliqué il y a quelques années. Pourquoi une telle démarche ? Tout simplement parce que les taux sont aujourd’hui historiquement bas. En 2008, la moyenne était de 5%. En 2020, le taux moyen est de 1,13%. Cette différence majeure explique l’engouement autour de la renégociation de prêt qui permet donc de réduire le montant total du crédit et parallèlement, le coût des mensualités. L’emprunteur augmente son pouvoir d’achat s’il réussit à convaincre sa banque.
Celle-ci n’accorde pas ce privilège à tous ses clients, car en acceptant de baisser le taux d’intérêt, elle perd aussi de l’argent. Seules les personnes qui ont un excellent profil et qui sont des clients de longue date peuvent aspirer au Graal. Un autre avantage de cette opération porte sur les formalités simples. La rédaction d’un avenant qui indique les nouvelles conditions du prêt suffit. Les frais de dossier représentent l’unique dépense découlant de cette démarche et l’emprunteur peut même demander à ce qu’ils soient supprimés s’il a un pouvoir de négociation assez prononcé. Par contre, pour que l’opération soit intéressante, la renégociation est à envisager lors de la première moitié de l’emprunt immobilier. Il faut aussi que la différence entre l’ancien et le nouveau taux soit supérieure à 0,7% voire 1%. Enfin, le capital restant à rembourser ne doit pas être en dessous de 70 000 euros.
Pourquoi faire un rachat de crédit immobilier ?
Malheureusement, les demandes de renégociation de taux n’aboutissent pas systématiquement. Les banques n’accordent pas une telle prérogative aux profils « moyens » qui sont alors obligés de se tourner vers une autre solution : le rachat de crédit immobilier. Le principe des deux solutions est sensiblement le même. L’objectif d’un rachat de crédit est également de négocier une baisse de taux pour réduire le montant des mensualités à payer. Sauf que l’offre présente quelques pièges à connaître avant de se lancer. Le premier concerne la contrepartie de cette réduction des mensualités : l’augmentation de la durée de remboursement qui entraîne la hausse du coût total du crédit.
De plus, le rachat de prêt occasionne le paiement de divers frais supplémentaires pour ne citer que les frais de dossier, les frais de garantie, la nouvelle assurance emprunteur ou encore les pénalités de remboursement anticipé. Pour toutes ces raisons, il est crucial de réfléchir à deux fois avant de regrouper toutes ses dettes. L’opération n’est recommandée qu’aux personnes qui frôlent le surendettement et qui ont besoin d’une solution pour assainir définitivement leur situation financière. L’offre pourrait aussi intéresser les individus cherchant à financer un investissement, mais qui, à cause d’une accumulation de prêts, ne peuvent plus en souscrire un nouveau.
