Cumuler les crédits bancaires peut avoir de très lourdes répercussions sur les finances d’un ménage. Il se peut que celui-ci finisse par avoir des difficultés à les rembourser à cause d’un évènement imprévu : chômage, divorce, décès… En alternative au dépôt de dossier auprès de la commission de surendettement, miser sur un rachat de crédit s’avère plus judicieux. Ce dispositif bancaire se décline en deux grandes catégories : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit hypothécaire.
Le principe du rachat de crédit
Connu également sous le nom de regroupement de prêt, un rachat de crédit est une opération bancaire ayant pour objectif d’aider un emprunteur surendetté à retrouver des marges de manœuvre financière. L’opération consiste à rassembler toutes les dettes en cours en un seul prêt assorti d’un taux d’intérêt unique et à rembourser auprès d’un unique créancier. Toutes les formes de crédits peuvent faire l’objet d’une telle restructuration allant du prêt immobilier, au prêt personnel non affecté, en passant par le crédit renouvelable, le leasing ou le crédit affecté. Il est même possible d’inclure les loyers impayés, les prêts personnels, les impôts et autres formes de dettes. Si le rachat de crédit a rencontré un franc succès ces dernières années, c’est parce qu’il offre de nombreux avantages. Il donne l’opportunité aux emprunteurs à la situation financière délicate de bénéficier d’une vraie bouffée d’oxygène grâce à une baisse du coût de leurs mensualités en échange d’une augmentation de la durée d’emprunt. Les souscripteurs peuvent dégager plus de restes à vivre tous les mois et ainsi financer de nouveaux projets. Le rachat de crédit évite également de tomber dans le surendettement impliquant une inscription au FICP de la Banque de France.
Le fonctionnement du rachat de crédit immobilier
Il existe essentiellement deux grandes catégories de rachats de crédit sur le marché bancaire : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit immobilier. La première offre peut inclure toutes sortes de prêts à la consommation : prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, crédit renouvelable, etc. Elle est utilisée lorsque la part des prêts à la consommation à regrouper est supérieure à 60%.
En revanche, lorsque la part du crédit immobilier excède les 60%, c’est le rachat de crédit immobilier qui entre en jeu. Il s’agit de regrouper tous les prêts en cours y compris les prêts renouvelables et les crédits à la consommation en un emprunt hypothécaire dont la durée de remboursement peut parfois aller au-delà de 30 ans. Pour accéder à cette offre, il est nécessaire d’être propriétaire, car une garantie hypothécaire sur le bien immobilier sera exigée par la banque pour s’assurer du remboursement en cas de défaut de paiement. Si un incident de paiement se produit, l’établissement bancaire a le droit de saisir le bien et le revendre pour récupérer le montant restant dû.
Obtenir une trésorerie avec un rachat de crédit
Un des plus grands avantages du rachat de crédit est que même si les dettes sont restructurées, l’emprunteur peut toujours essayer d’obtenir une trésorerie supplémentaire qu’il utilisera pour financer des projets importants ou à titre d’épargne de sécurité. En général, la somme débloquée est libre d’usage et n’exige aucun justificatif. Elle est mise à disposition pour aider l’emprunteur à faire face à des imprévus ou comme fonds de roulement. Le montant se rembourse avec le reste du rachat de crédit. L’intérêt de la manœuvre est d’éviter de devoir souscrire à un second crédit qui aura des impacts négatifs sur les finances du souscripteur. Par contre, le montant de cette trésorerie n’excède pas 15% du coût total du regroupement de prêts. De plus, elle est accessible uniquement aux profils jugés adéquats par les banques.
